"오래 살면 어떡해"…10억 모은 남자가 걱정하는 까닭
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━ ‘장수 리스크’에 대비하는 투자법 ■ 경제 유엔UN은 65세 이상 인구 비율이 20%를 넘어서면 초고령 사회로 분류한다. 통계청 장래인구추계2022~2072년에 따르면 한국은 내년이면 초고령 사회가 된다. 인구 중 65세 이상 고령인구가 차지하는 비중은 2036년 30%, 2050년 40%로 늘어나게 된다. 2072년에는 전체 인구의 절반 가까운 47.7%1727만 명가 고령이다. 게다가 기대수명은 점점 늘어나고 있다. ‘장수 리스크’를 대비하려면 얼마만큼의 은퇴자금을 모아야 할까. 2022년에는 생산연령 인구 100명이 노인 24.4명만 부양하면 됐는데, 2072년에는 노인 104.2명을 부양해야 한다. 국가의 재정 등 많은 부문에 빨간불이 켜질 수밖에 없다. 그런데 여기에 변수가 하나 더 있다. 인간의 수명 연장 가능성이다. 데이비드 싱클레어 미국 하버드대 의대 교수는 『노화의 종말』에서 “우리가 반드시 늙어야 한다는 생물학적 법칙 같은 건 없다. 건강한 수명 연장은 곧 이루어진다”고 단언했다. 김경진 기자 김세완 이화여대 경제학과 교수와 김경록 미래에셋자산운용 고문은 통계청의 장래 인구추계를 토대로 코스피 시가총액이 2070년까지 어떻게 변할지 추산했다. 결과는 충격적이다. 코스피 시총 규모는 2035년 1948조3000억원을 기록한 뒤 매년 줄어 2060년 1329조2000억원, 2070년 618조2000억원으로 줄어든다. 이는 지금4월12일 시총2189조원 규모의 3분의 1 수준이다. 김 교수는 “금융시장 참여자는 인구구조 변화에 미리 반응하는 만큼 고액자산가를 중심으로 2020년대 말이나 30년대 초반에 미국 주식 등으로 자산을 대거 이동하는 등 포트폴리오 변화가 일어날 수 있는데, 이렇게 되면 한국 자산시장은 걷잡을 수 없이 빠르게 붕괴할 수 있다”고 우려했다. 김경진 기자 인간의 수명은 생각보다 더 빠르게 늘어날지 모른다. 이른바 ‘초장수 사회’의 도래 가능성이다. 영국 이코노미스트지는 지난해 9월 ‘120세까지 살기’라는 표지 기사에서 “최근의 생명 연장을 위한 노력으로 100세까지 사는 것이 표준이 될 수 있으며, 120세까지 사는 것도 합리적인 목표가 될 수 있다”며 “더욱 흥미로운 건 수명이 건강하게 연장된다는 것”이라고 썼다. 장수의학자인 박상철 전남대 연구석좌 교수는 “로봇 장기와 유전자 조작 기술 등이 본격화하면 인간의 수명, 죽음이라는 개념이 아예 없어질 수도 있다”며 “이런 기술들이 사람들에게 적용되려면 30~40년은 걸릴 텐데 2050년이 인간 수명 연장의 중요한 변곡점이 될 것으로 본다”고 내다봤다. 김경진 기자 길어진 수명은 개인의 노후 준비에도 타격을 준다. 현재는 대부분 80~90세 사망에 맞춰 노후 준비를 하고 있는데 수명이 길어지면 자산 고갈 등 위험에 처하게 된다. 김경진 기자 통계청 조사에 따르면 은퇴 후 배우자와 함께 지내는 데 필요한 최소 생활비는 월 231만원이다. 이 금액을 계속 지출한다고 가정했다. 만약 80세까지 산다면, A씨가 은퇴 전까지 4억8630만원을 모으면 국민연금을 전혀 받지 않더라도 노후자금 고갈 우려 없이 생활할 수 있다. 하지만 기대수명이 늘어나면서 필요한 생활비는 100세 9억5310만원, 120세 14억2352만원, 150세 21억3595만원으로 가파르게 증가한다. 국민연금을 매달 100만원씩 받아도 필요 자금은 80세 3억8844만원에서 100세 7억3207만원, 120세 10억7836만원, 150세 16억280만원으로 늘어나게 된다. 10억원 목돈을 쥐고 은퇴한 60세 ‘금지팡이’ 노인이라도 씀씀이를 줄여야 한다. 10억원 목돈을 연 4%로 운용할 경우 수명이 80세일 때는 월 503만원씩을 죽을 때까지 쓸 수 있다. 그런데 수명 연장을 예상할 경우 월 지출을 100세 월 300만원, 120세 235만원, 150세 196만원으로 줄여야 한다. 민주영 신영증권 이사는 “연금 상담을 해보면 많은 사람이 자신의 수명을 실제로 살 수 있는 수명보다 짧게 예측해 노후 재무설계를 한다”며 “기대수명이 연장될 경우 계획보다 오래 사는 ‘장수 리스크’와 이에 대응하려고 소비를 극단적으로 줄여 궁핍하게 사는 ‘과소 소비 리스크’ 양쪽에 노출될 우려가 있다”고 말했다. 김경진 기자 투자수익률을 높이거나 평생 현금 흐름이 나오는 연금보험 등도 고민해볼 필요가 있다. 민주영 이사는 “장수 리스크에 대응하는 적정한 상품이 보험사의 종신 연금 상품이지만 수익률이 낮아 물가 상승을 못 따라간다는 우려가 있을 수 있다”며 “만약 1억원이 있다면 5000만원은 즉시납 연금보험에 가입하고 나머지 5000만원은 주식 등에 분산 투자해 초과수익률을 노리는 게 바람직하다”고 말했다. 투자자산 선정에도 신중해야 한다. 홍춘욱 대표는 “고령화 시대엔 소비가 줄어 내수시장이 위축될 수밖에 없는 만큼 내수와 관계없는 자산에 투자해야 한다”고 설명했다. ■ 당신의 돈에 관한 모든 이야기, 투자 인사이트를 드립니다. 돈 되는 머니 정보 더중플에서 더 많이 확인할 수 있습니다. 경제 https://www.joongang.co.kr/article/25242647 1억 모아 월 100만원 돈줄4050 꼭 필요한 노후 설계법 https://www.joongang.co.kr/article/25242925 연애 프로 뒤집은 ‘72세 독신남’역사상 최강 소비자가 온다 https://www.joongang.co.kr/article/25243478 건강도 상속도 챙겨준다‘보증금 3000만원’ 실버타운 가보니 https://www.joongang.co.kr/article/25243181 안효성 기자 hyoza@joongang.co.kr [J-Hot] ▶ 헉, 살 안 빠진 이유가…느린 안락사 그놈 정체 ▶ 제자와 성관계 여교사, 재판중 다른 학생 아이 임신 ▶ 반도체 살까? 팔까? 그 CEO 말에 힌트가 있다 ▶ 흰머리 수북한 김민희…9년째 불륜 홍상수와 포착 ▶ 아이브 뜨자 욕설이…난장판 된 대학 축제, 무슨 일 ▶ 중앙일보 / 페이스북 친구추가 ▶ 넌 뉴스를 찾아봐? 난 뉴스가 찾아와! ⓒ중앙일보https://www.joongang.co.kr, 무단 전재 및 재배포 금지 안효성 hyoza@joongang.co.kr |
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