연봉 1억 부부 날벼락…"1.3억원 깎였다" > 사회기사 | society

[한국경제TV 이휘경 기자]


금융당국의 가계대출 관리 압박에 최근 은행들이 잇따라 주택담보대출 만기를 줄이면서 불과 며칠 사이 대출 한도가 1억원 이상 깎인 경우도 적지 않은 것으로 나타났다.

8일 금융권에 따르면 KB국민은행은 지난달 29일부터 최장 50년만 34세 이하이었던 주택담보대출 대출 기간을 수도권 소재 주택에 한해 30년으로 일괄 축소했다. 신한은행도 지난 3일부터 주택담보대출 최장기간을 기존 50년에서 30년으로 줄였고, 우리은행은 9일부터 같은 규제를 시행한다.


주택담보대출의 만기가 10년∼20년 짧아지면, DSR 계산식에서 한 해에 갚아야 하는 원리금 부담이 급증하기 때문에 결국 그만큼 현재 받을 수 있는 최대 대출액은 크게 줄어든다. 2단계 스트레스 DSR 규제는 DSR 계산식에 적용하는 금리를 인위적으로 높여 결과적으로 대출 한도를 줄이는 방식이다.

DSR은 대출받는 사람의 전체 금융부채 원리금 부담이 소득과 비교해 어느 정도 수준인지 가늠하기 위한 지표로, 해당 대출자가 한해 갚아야 하는 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 값이다. 현재 은행권의 경우 대출자의 DSR이 40%를 넘지 않는 한도 안에서만 대출을 내줄 수 있다. 특히 올해 2월 26일부터 이른바 스트레스 DSR 체계로 바뀌면서 실제 금리에 향후 잠재적 인상 폭까지 더한 더 높은 금리스트레스 금리를 기준으로 DSR을 따지기 시작했다.

이달 들어 실제로 주요 시중은행에서 주택담보대출을 받는 금융소비자는 개별은행의 주담대 만기 축소30년 이상 만기 불가와 2단계 스트레스 DSR 규제를 동시에 받는다. 따라서 한도 축소 효과도 이 두 규제가 복합된 결과를 따져 봐야 한다.

한 시중은행의 시뮬레이션모의실험 결과를 보면, 9월 이후 2단계 스트레스 DSR 체계에서 연봉 1억원인 A씨가 30년 만기원리금 균등 상환로 수도권 주택담보대출코픽스 기준 6개월 변동금리을 받을 경우다른 대출이 없다고 가정, 5.79%은행 금리 4.59%스트레스 가산금리 1.20%p의 금리를 적용해 DSR 40%연봉의 40%·4천만원를 채울 시 최대 5억6천800만원연간 원리금 3천995만원=원금 1천893만원이자 2천102만원까지 빌릴 수 있다.

이 대출자가 지난달 1단계 스트레스 DSR 단계에서 4.97%은행 금리 4.59%스트레스 가산금리 0.38%p의 금리로 40년짜리 수도권 주택담보대출을 받았다면, 6억9천400만원연간 원리금 3천999만원=원금 1천735만원이자 2천264만원까지 가능했다.

불과 며칠 사이 한도가 1억2천600만원6억9천400만원-5억6천800만원이나 줄어든 셈이다. 50년 또는 40년 만기가 가능했던 지난달 30년 주택담보대출을 받았다고 가정할 경우, 한도 축소 효과는 5천500만원6억2천300만원-5억6천800만원 정도다.

한 시중은행 관계자는 "부부의 부채를 더하면 소득도 합산 가능하기 때문에, 맞벌이 연 소득 1억원 부부의 주택담보대출 한도가 1억원 이상 줄어드는 경우가 드문 일이 아니다"라고 설명했다.

같은 조건만기 40년→30년·수도권 주택에서 혼합형 금리5년 고정금리 이후 시장금리 기준 6개월 또는 12개월 주기 변동금리나 주기형 금리5년 고정금리 이후 시장금리 기준 60개월 주기 변동금리 상품의 한도 축소 폭도 각 1억3천600만원7억8천800만원→6억5천200만원, 1억2천200만원8억200만원→6억8천만원에 이른다.

다만 현시점의 절대 한도는 혼합형·주기형 상품이 변동형보다 1억원 안팎 많기 때문에, 금융소비자 입장에서 더 유리하다. 변동형1.20%p보다 혼합형0.72%p에, 혼합형보다는 주기형0.36%p에 더 적은 스트레스 금리가 더해지기 때문이다.

시중은행 관계자는 "최근 변동형과 혼합형의 금리 차이가 약 0.7%p 이상 벌어진 데다 스트레스 DSR 시행 이후 금리별 가산금리 적용으로 대출 한도에서도 변동금리의 장점이 줄었다"며 "앞으로 기준금리 인하가 시작되면 변동금리 상품의 경우 코픽스와 함께 6개월마다 대출 원리금 축소를 기대할 수 있지만, 금리 인하가 단기간에 큰 폭으로 진행되기 어려운 만큼 당분간 혼합형 또는 주기형 금리 상품이 유리할 것"이라고 설명했다.

사진=연합뉴스

이휘경 기자 ddehg@wowtv.co.kr


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